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“两会”话金融 | “连线”央行系统代表委员:崔瑜

2020年05月29日 

   来源:中国人民银行

  2020年“两会”期间,人民银行微信公众号推出“连线”代表、委员专题,邀请人民银行系统“两会”代表、委员介绍建议提案,并就建议提案内容回答媒体关心的问题,共话金融改革与发展。本期,我们邀请了崔瑜(全国人大代表)介绍修改《中华人民共和国商业银行法》的相关建议提案。

  崔瑜代表建议(摘要)

  目前,《中华人民共和国商业银行法》(以下简称《商业银行法》)修改工作已列入十三届全国人大常委会立法规划,亟需尽快推动,以完善立法顶层设计。从支持金融市场改革、科学分类监管商业银行、促进可持续发展和科学创新、服务实体经济并支持小微企业发展等层面来看,建议对《商业银行法》作以下修改:

  一是进一步完善立法适用范围,丰富商业银行类别,明确分类监管理念。

  二是进一步规范小微企业信贷,增加小微信贷方面相关规定,将“尽职免责”作为责任追究的基本原则之一。

  三是进一步强化资本约束,综合考虑资本约束和风险防范要求,合理提高注册资本最低限额。

  四是进一步完善公司治理和信息披露,商业银行要设立监事会,扩充关系人范围,还要适当调整审计报告公布时间。

  五是加大商业银行违规处罚力度,适当加大违法行为处罚力度,丰富违法行为处罚手段。最后,为全面构建市场化的金融市场法治体系,新的《商业银行法》应与其他相关法律相配套、相协调,发挥好法律法规体系调整金融市场、规范金融行为的合力优势,不断完善我国金融治理体系。

  中新社记者:疫情期间,中小企业的抗风险能力较弱,是需要援助的重点对象,而从银行的角度来看,又需要平衡风险,对于这个情况,您认为,银行应该从哪些方面入手,既可以保证精准支援中小企业又保证自身的风险防控?

  崔瑜:受当前宏观经济增速减缓及疫情影响,中小企业面临着经营压力大、成本上升、融资困难等问题。与此同时,商业银行中小企业信贷业务不良风险也出现上升走势。我认为可以从市场监管导向、银行信贷管理和财政保险兜底三个层面,进一步增强对中小企业的信贷精准支持,同时也做好自身风险防控。

  一是行业监管层面,要调整市场监管导向,鼓励中小企业服务。从行业立法顶层设计层面,建议修改《商业银行法》,增加商业银行小微信贷方面的相关规定,将“尽职免责”作为责任追究的基本原则之一,鼓励商业银行开展中小企业服务。根据风险水平判断和监管检查情况,为积极开展中小企业信贷服务的商业银行,适度放宽部分监管考核指标,例如较低的资本占用、相对较高的不良率容忍等。

  二是银行经营层面,要强化信贷流程管理,提升精准管控水平。优化中小企业信贷风险评估体系,构建财务指标和非财务指标的综合风险评级体系,解决中小企业信贷信息不对称难题。对中小企业根据行业和资信水平进行分类,专门制定简化的信贷审批流程,并充分发挥大数据等金融科技创新手段来支持精准审批。做好贷后抵押品与资金流向监控管理,不断完善信贷信息反馈机制,定期检查并管理好贷后风险。

  三是社会支持层面,要构建担保互助基金,发挥财政兜底作用。构建中小企业信贷担保互助基金或者保险,强化财政对中小企业信贷损失的专项转移支付,给予援助中小企业、支持实体经济发展,却遭遇贷款损失的银行以适当风险弥补。

  21世纪经济报道记者:现在有一些商业银行在尝试综合经营,这样做是否会放大关联交易风险?如何避免?

  崔瑜:综合经营能较为显著地提升商业银行金融服务能力,更好服务金融消费者,有助于银行服务实体经济和实现可持续发展,从这个角度讲,我们要稳妥推进金融业综合经营。但是,综合经营扩大了银行业务范围,对银行资本补充,内部管理,风险控制都提出了更高要求,盲目开展的确会产生潜在风险,甚至对整个金融系统造成冲击。我建议从内外两个方面着手,避免或降低商业银行综合经营所带来的潜在风险。

  内部就是商业银行必须提高管理能力。一是必须做好传统主业,在做好主业前提下进行综合经营尝试。二是从公司治理、信息科技、绩效考核和内部控制等方面入手,建立起与综合经营相适应的经营管理体制。三是综合经营要有所为、有所不为,拓展能够与主业形成合力的产品业务,不能“抓到篮子就是菜”。四是建立风险防火墙制度,防止个别产品业务出现的风险蔓延至整个银行、甚至是整个金融市场。五是要强化信息披露,通过监管部门的监管和社会利益相关者的监督,提升综合经营合规性和有效性。外部就是监管部门必须提高监管能力。核心就是需要建立起对商业银行综合经营的全面监管体系。在具体内容上,应该包括商业银行综合经营的准入标准,综合经营的监管与业务制度建设,风险防控与监管具体措施。同时,建议可以将区块链、云计算、大数据等金融科技创新手段,应用于商业银行综合经营风险的监测、预警和处置全过程中。通过监管创新,从全流程确保商业银行综合经营合规有序、稳健开展。

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